Системы страховой ответственности и их применение.
Система страховой ответственности обуславливает соотношение между страховой суммой застрахованного имущества и фактическим убытком, т.е. степень возмещения возникшего ущерба.
Применяются следующие системы страховой ответственности:
1)
система действительной стоимости;
2)
— пропорциональной ответственности;
3)
— первого риска;
4)
— дробной части;
5)
— восстановительной стоимости;
6)
— предельной ответственности.
При страховании по действительной стоимости имущества сумма страхового возмещения определяется как фактическая стоимость имущества на день заключения договора. Страховое возмещение равно величине ущерба.
Страхование по системе пропорциональной ответственности означает неполное страхование стоимости объекта. Величина страхового возмещения по этой системе определяется по формуле:
,
где В
– величина страхового возмещения, грн.;
С
– страховая сумма по договору, грн.;
У
– фактическая сумма ущерба, грн.;
Ц
– стоимостная оценка объекта страхования, грн
Страхование по системе первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. По этой системе страхования весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью.
Ущерб сверх страховой суммы (второй риск) не возмещается.
При страховании по системе дробной части устанавливаются две страховые суммы: страховая сумма и показанная стоимость.
По показанной стоимости страхователь обычно получает покрытие риска, выраженное натуральной дробью или в процентах.
Ответственность страховщика ограничена размерами дробной части, поэтому страховая сумма будет меньше показанной стоимости и ее дробной части. Страховое возмещение равно ущербу, но не может быть выше страховой суммы.
В случае, когда показанная стоимость равна действительной стоимости объекта, страхование по системе “ дробной части ” соответствует страхованию по системе первого риска.
В случае, когда показанная стоимость меньше действительной, страховое возмещение рассчитывается по формуле:
,
где П
– показанная стоимость, грн.
Страхование по восстановительной стоимости означает, что страховое возмещение за объект равно цене нового имущества. Износ имущества не учитывается.
Страхование по системе предельной ответственности означает наличие определенного предела суммы страхового возмещения. При этой системе величина возмещаемого ущерба определяется как разница между заранее установленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Обычно используется при страховании крупных рисков, страховании доходов. Если в результате страхового случая уровень дохода страхователя будет меньше установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом.
В договор страхования могут вносится различные оговорки и условия, которые носят название “клаузула” (лат. Clausula - заключение). Одной из них является “франшиза”.
Размер франшизы означает часть убытка, не подлежащую возмещению со стороны страховщика. Эта часть убытка определяется договором страхования.
Франшиза бывает двух видов: условная и безусловная.
Под условной или интегральной (невычитаемой) франшизой понимается освобождение ответственности страховщика за ущерб, не превышающий установленной суммы, и его полное покрытие, если размер ущерба превышает франшизу.